目前我国有5.6亿人存款为0，大家的钱都到哪去了？

目前我国有5.6亿人存款为0，大家的钱都到哪去了？

大家都知道，目前很多人都没有存款，但具体我国有多少人没有存款之前没有过准确的数据统计，不过前段时间西南财经大学所公布的一份报告给了我们一个参考的答案。

目前中国有5.6亿人存款为0。

前段时间西南财经大学发布的《中国家庭金融调查报告.2016》相关数据显示：

中国当下有5%（差不多7000万）是富人，他们的人均存款高达47万以上，而95%的人银行存款只有2.4万。在这95%的群体当中，有40%的人银行存款为零，40%，而当前我国有14人口，相当于有差不多5.6亿人存款为0。

对于中国有5.6亿人口存款为0，很多人都不敢相信，在大家的认识当中，虽然很多人的存款不是很多，但也不至于为0，毕竟目前我国的人均GDP超过64000元，人均工资水平也差不多有6万块钱，只有大家肯努力，或多或少都会有一些收入来源，不至于出现那么多人有零存款吧？

但我目前我国有5.6亿人零存款一点都不要觉得奇怪，因为存款不仅跟大家的收入有关，还跟大家的支出有关。虽然最近几年我国的居民收入水平不断提升，大家的工资也不断往上涨，但与此同时大家的支出也不断往上升，结果导致很多人入不敷出，所以没有存款也是很正常的。

为什么目前有5.6亿人0存款，我认为这里面的原因是比较复杂的，总体来说主要有几个方面的原因。

第一、高昂的购房成本

目前在5.6亿0存款的人群当中，我相信有很大一部分的人都是背负着房贷的房奴，这些人不仅把辛辛苦苦的多年攒下来的钱充当首付，而且买下房子后每个月还要背负较大的房贷压力，比如在北上深等一线城市，一个月房贷一两万块钱都是很正常的事情。

而跟高昂的购房成本相比，这城市普通工薪族的收入相对来说是比较低的，这点可以从各大城市房价收入比看出来。比如下图是2018年我国各大城市房价收入比排名情况：

可以看出目前很多城市的房价收入比都是非常高的，比如深圳的房价收入比达到了34.2，上海房价收入比达到了26.1%，北京房价收入比达到了25.4，相当于这些城市的居民想要买房，单个人得不吃不喝25年以上才有可能买到一套房。就算大家是通过贷款买房，但也需要积攒10年左右才能凑够首付，在付完首付之后，每个月还要面临较大的月供压力，所以大家根本没有多余的钱去存款。

第二、较高的生活成本

过去几十年，我国的经济发展非常迅猛，与此同时物价水平也不断提升。所以目前大家的生活成本是相对比较高的，这种生活成本包括租房成本、小孩教育成本，医疗成本等等，这些生活成本单项支出可能没有那么高，但是零零星星的开支加起来可不是一笔小数目。

正因为生活支出相对比较高，所以很多人每个月的收入当中有很大一部分都是用于日常的开支，特别是对于那些生活在一二线城市的朋友来说，有可能每个月的收入当中，有一半的收入都要交给房东了，再扣除生活的基本开支以及人情往来的一些费用之后，每个月的收入已经所剩无几。

第三、更加多样化的理财渠道

虽然目前有大量的人零存款，但从整体来说过去几十年我国存款的规模每年都在增长，只是最近几年存款的增速下降了而已，而近几年存款的增速之所以下降，有一个非常重要的原因，就是各种理财渠道的崛起让大家多了投资的渠道，所以就分流了银行原来的存款。

以前在理财渠道比较单一的时候，居民投资首先会想到的是存款，毕竟存款比较安全，而且很多人能接触到的理财渠道也是只有存款一种。但是最近几年随着互联网技术的不断普及，特别是移动互联网的发展，这为各种互联网理财渠道提供了便利，所以各种网络理财平台如雨后春笋般出现，目前包括货币基金，股票，基金，期货，外汇，贵金属等等都可以通过网上购买，所以现在大家更倾向于直接通过手机在网上购买理财产品，特别是对于年轻人来说更是如此。因此银行的存款增速下降，甚至很多人即便收入很高，但也未把钱放在银行存款，因为其他渠道可以获得更高的收益。

第四、消费观念的变化

消费观念貌似跟存款没有半毛钱关系，但实际上这里面的关系是非常紧密的。以前大家的消费观念比较保守，赚多少钱花多少钱，甚至很多人每年都要攒一部分钱以应对未来一些不可预测的因素，所以当时大家有钱基本上都是放在银行里面。

但是最近几年随着大家的消费观念不断变化，特别是超前消费观念在年轻人当中非常流行，对于80后90后00后来说，月光族是一件很常见的事情，很多人基本上是赚多少钱花多少钱，根本不会考虑攒下钱来应付未来一些不可预测的因素，甚至有很大一部分人通过办理信用卡以及各种网贷来超前消费，然后每月收入再用来偿还债务，甚至有很多人收入还不起债务的，还要通过借新还旧，拆东墙补西墙来偿还各种债务，导致债务越积越深。所以对80后90后的朋友来说，不要说有存款，没有负债已经是很了不起一件事情了。

总之，虽然最近几年我国居民收入水平不断提升，但是仍然有很大一部分人没有存款，对于这种情况，大家不要觉得大惊小怪，因为大家需要花钱的地方很多。

据国内权威机构公布的数据：2018年底，我们国家共有13.95亿人，但却有5.6亿人存款为0。对此，专家解释称，0~15岁的人群就高达2.486亿人，而16~20岁的人群，说实话多数人也是没有存款的，这样至少就能刨除3亿人。此外，还有2.6亿的城市低收入群体、农村老人、残疾人或低保户等都没有多少存款。所以，我国有5.6亿人存款为0，也不足为奇。

无独有偶，根据央行所发布的数据显示，截止今年上半年末，我国住户存款余额达77.66万亿元人民币，相当于人均储蓄存款超过5万元以上。总体来看，即使5.6亿人银行没存款存在一些水分，但至少可以证明，国内多数家庭的现金存款并不多，这也意味着，中国家庭抵御突发性风险的能力比较薄弱。

当然，也有一种观点认为，由于银行长期的负利率，现在谁还把钱存银行？大家都把钱投向其他的理财渠道了。2018年末银行理财产品已经超过了32万亿，国债余额也达到了17万亿，基金类产品规模高达50.5万亿。所以说人们最主要的财富已经不再是存款了，即使有5.6亿人存款是零，也是非常正常的。

不过，我们认为，即使是拿5.6亿人存款是零，或者人均存款5万元，也显得中国家庭的资产实力还很薄弱。那么，国内居民存款数量偏低，大家的钱都到哪里去了呢？首先，高房价和高房租。现在有80%的城市家庭有房贷。而且房产占到了居民家庭总资产的77%，只有23%才是金融资产。这説明了，中国居民主要资产形式是持有房产。试想，普通家庭每个月的收入都交房贷或房租了，哪里还有闲置资金存银行呢？

再者，物价上涨，工资不涨，生活成本大幅上升。本来工资3-4000元不高，但可以随心所欲的购买猪肉吃。但现在不仅是猪肉价格上涨、鸡鸭肉和禽蛋价格飞涨，就连吃顿盒饭也从13元涨到16元。现在一家三口正常生活费每月4000元左右，居民家庭开销就要5万元。这还不包括孩子教育、医疗，以及在人情世故方面支出费用。所以，普通家庭要想存点钱是很难的。多数家庭是留个几千元现金应急，大多银行没有存款也很正常。

最后，90后是高负债群体，这个数字在1.74亿，这个群体至多是每个月在支付宝里留个几百元，多数人通过信用卡透支、蚂蚁花呗等，过着寅吃卯粮的透支生活。他们喜欢效仿西方人高收入、高消费、无存款的生活。如果遇到电商的购物狂欢节，他们往往是把工资收入半个月就花没了有，还倒欠着银行一屁股的债务。所以，90后群体在银行里面存款为零，这实在是早在意料之内。

中国有5.6亿人口存款为零，这也并不奇怪，除了少年儿童外，还有90后喜欢消费购物，在银行大多无存款，而80后主要是高房价、高生活成本等，导致没能力储蓄。如果再算上60、70后低收入群体，5.6亿人口存款为零也基本属实。实际上，中国家庭银行存款不高也暗示了民众投资房地产热度过高，以及当下中国家庭真正抵御突发事件的能力较差。很多中国家庭恐怕连5万、10万的资金都一下子拿不出来。

目前我国5.6亿人存款为0，大家的钱都到哪儿去了？

一、年轻人缺乏理财意识，经常月光。

之所以有5.6亿人的存款为0，我认为一方面是由于年轻人缺乏理财意识，不善于通过自己已经拥有的资产作为本金进行投资，获得更多的投资收益。反而在每月有收入进账之后全部花光，这样一来就会导致恶性循环，越是没钱理财就越是月光，越是月光就越是没钱理财。

很多年轻人都认为你才是有钱之后才应该做的事情，这是非常错误的，正是因为目前可支配资金较少，才更应该做好理财，通过这样的方式获得更多的投资收益，让自己在生活当中拥有更多的主动权。

二、生活成本逐渐提高，可支配收入减少。

相对于我们的父母那一代人来说，现在的生活成本要比二三十年前高的多，工作成本交通成本，等生活成本逐步提高，很多年轻人在二三十岁这样的年纪就已经背负了几十万甚至上百万的房贷这就导致他们可支配的收入减少，在这种情况下，存款为0也就不足为怪了。

三、攀比成风超前消费，让年轻人无财可理

现在可以说每一个年轻人基本上都拥有信用卡，即使没有信用卡，也会通过花呗、借呗等各种网络平台进行提前消费，他们之所以提前消费，并不是用于购买各种生活必需品，而是因为在日常生活当中喜欢跟别人攀比，看到别人买什么自己也想买导致的，在这种情况下，就会让他们无财可理。

综上所述，对于5.6亿人存款为0这样的一个现状其实不足为贵，但是却应该引起我们的重视，否则等待现在这些年轻人的将会是沉甸甸的，债务将压在他们永无翻身之日。

这个问题问的很俏皮啊。

我国有5.6亿人存款为零是正常的，因为我国有13.95亿人口。如果你换一个角度来看，就可以知道，大家的钱都到哪儿去了：截止2018年，我国居民存款72.44万亿元，也就是人均存款差不多5万元左右，现在知道，钱在哪儿了吧。如果扣除掉没有存款的5.6亿人，有存款的人平均存款接近10万元。

社会是由不同年龄、不同层次的人组成的。对于13.95亿的人口大国来说，小孩子为数不菲，这部分人大多数没有存款。

据我国第五次人口普查统计,全国0-14岁的儿童有2.9亿多人,18岁以下的则有4亿人。

也就是这4亿人中，大多数人都是没有存款的，或者有少量孩子有微量存款。这就占5.6亿人差不多70%出头。

然后，在一些偏远农村，当地连银行都没有，居民有一点钱也是现金，怎么会有银行存款。

然后还有，城市里的低收入群体，这部分人也是没有银行存款的。 有钱人很有钱，没钱人没存款，组成一个正常的社会生态。

然后要知道，现在很多人，钱都在房子上。在过去20年，中国累计销售商品房超过100亿平方米，按照每平方米均价7000元来计算，这就是超过70万亿元的财富。加上银行存款超过70万亿，就是140多万亿财富。

要知道，从1999年新房销售超过1亿平方米之后，每年新房销售面积都超过1亿平方米，2018年销售新房面积超过17亿平方米。

所以，不要因为5.6亿人没有银行存款，就以为大家都没钱。而是有一部分人很有钱，但有一部分人确实没钱。

解读的角度不同，那么得出的结论也不同。全面看问题，全面分析问题，才能可观真实反应财富流向。

是啊，那么多人存款为0，大家的钱都哪里去了？我仔细想了一下，大家的钱应该主要花到了如下几个方面:房子车子，小孩教育，老人养老和平常的日常开支。

房子车子

对大多数人来说，这应该是最大的一笔开销了。一旦买了房，每个月都有房贷要还，有很多人可能首付款也是借的。所以每个月不光还月供，还有首付款的债要还，那么一个月的工资估计就去了一大半了。车子，现在无论是农村还是城市，家里基本都会买一部车，哪怕平时不怎么开，车子好像也成了生活的必须品。车子一旦买了，油费，停车费，过路费还有保养费，各种费就来了。所以房子车子绝对是家庭的一大笔开销。每个月扣完因这两样东西产生的费用后，工资就没剩多少了。

孩子教育

孩子教育绝对也是家里一大笔开销，读幼儿园时，每年一万多的费用。然后再报一两个才艺培训班，一年也得快一万了。还有平时买的一些玩具，乐器之类的，总的算下来也得个3万块吧。这还只是最普通的培养方式，如果是参加一些更高级的培训，如大脑开发类的培训，或是上好点的私立学校，如国际学校，那么一年的开销估计都要10万+了。

老人养老

现在好多老人是没有所谓退休金的，那么他们只能靠子女养老。所以每个月老人养老肯定是要固定支出一笔费用的，如果夫妻双方都是独生子女，那么养四个老人，这笔费用还真不少。关键是年纪大了，身体生病是常有的事，每去一次医院又得花不少钱。所以总的来说这笔费用，一年也得好几万吧。

日常开支

日常开支虽花的不会太多，但累计下来，一年也得花不少啊。现在物价不断上涨，猪肉都要40多块一公斤了，生活成本一下大了好多，只恨工资涨得慢。每个月一个五口之家，日常开支也得四五千吧，一年五六万，也是一笔不小开支。

综上所述，我们要承担那么多花钱的项目，钱哪里还有得剩呢？存款为0也就不奇怪了，好多人可能还得不断透支信用卡呢，生容易活不易。

据央行官方统计数据显示，中国目前人口近14亿，有5.6亿人的银行存款为0，储蓄率下滑严重。

广义货币M2增量惊人，但是超过三分之一的人口存款为零，扣除少年儿童群体，依然是一个惊人的数据。更为让人担忧的是，数以千万计的贷款买房家庭虽然有存款，但是扣除贷款总额后存款为负数。按照工商银行公布的财报数据，2%的人拥有80%的存款，如果推而广之，可以保守的说80%的家庭存款极少，意味着超过10亿人存款要么为零要么非常少。

那么，大家的钱到哪里去了呢？

一、在房产上

当下国民财富近八成都已经集中到了房产上，正因为房价一路疯涨，使得买房几乎成了年轻人结婚的必要条件。

一位大学生毕业就已经到了晚婚的年龄，即使工作五年也不过能攒下几万元十几万元，距离买房还有很遥远的距离。哪怕结婚晚一些，为了买房掏空两个年轻人的存款也不够，还要双方父母赞助才行。越来越多的家庭为了买房需要掏空六个钱包，使得居民净存款额处于很低的水平，这还是数百万高净值人群衬托的结果。

国内富裕家庭大多不止一套房产，拿出部分存款投资房产曾是跑赢通胀的最靠谱选择。

二、在各种理财产品中

银行存款利率低，流动性差，并不是最好的选择。随着互联网金融快速发展，宝宝类货币基金受到热捧，前几年P2P作为金融创新也吸引了万亿级资金。通过互联网可以轻松购买理财产品，投资股市，数字货币等等。

三、面对日益增长的物价水平，用于衣食住行、教育、医疗、保险、养老上

货币总量一直在快速增长，具体表现就是物价持续上涨，衣食住行等刚性支出不断增加。

除了基本生活消费，孩子的教育支出也在快速增加，课外辅导、中午托管、特长学习都是不小的支出。

看病难看病贵是普遍现象，曾经几包药就可以好的感冒，到今天动不动要挂几天吊瓶，一次花近千元也很正常。一场大病能够消灭一个中产家庭，医院已经成为高消费场所，却又难以逃避。

一些家庭为了规避风险购买保险，还会为养老提前进行储蓄，多种理财方式中，银行存款并不是唯一选择。

相当多的国民存款为零，这意味着这部分人的抗风险能力极低。少年儿童有父母呵护不用说，中青年人如果没有存款，遭遇失业、大病时，生活都会出现问题，甚至有可能引发社会问题。

乍一看，我国有5.6亿人存款为0，感觉没有钱的人怎么这么多呢？这一个数字是央行公布的数字，但实际上这是很正常的社会现象。

大家最容易忽视的实际上就是未成年人，2018年底，我们国家共有13.95亿人，但是其中0~15岁的人群就高达2.486亿人，而16~20岁的人群，说实话多数人也是没有存款的，这样至少就能刨除3亿人。

剩余2.6亿人怎么回事呢？一些老人并不喜欢银行，养老金发完之后都会立即提走。另外，还有一些残疾人或低保户，一般都是依靠社会救助并没有多少存款。

实际上人们越来越精明了，现在手机理财越来越方便，很多人都会将自己手中的余额存到余额宝或者微信中，即使每天涨个一两毛钱，一年也有五六十吧。

另外，人们购买的银行理财产品、基金类产品、国债以及其他理财产品。比如2018年末银行理财产品已经超过了32万亿，国债余额也达到了17万亿，基金类产品规模高达50.5万亿。2018年末我们的存款余额也不过是71.6万亿，所以说人们最主要的财富已经不再是存款了，即使有5.6亿人存款是零，也是非常正常的。

日前，央行发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》显示，去年中国人均持有信用卡和借贷合一卡增长近两成。

今年一季度，信用卡逾期半年未偿还信贷总额达797.43亿元，是9年前的近10倍。《2018中国养老前景调查报告》显示，18—34岁年轻人月储蓄平均为1339元。

将我国人口以13.83亿来计算，这些人中，存款拥有50万人民币以及50万人民币以上的人仅仅只有0.3％，这样我国人口大概只有415.8万人的存款超过50万人民币的。

而存款拥有100万人民币的人数就更加少了，所占比率仅仅只有0.1％，折合成人数大概只有138.3万人。

也就是说大批的年轻人其实是没有存款的，相当可怕，而且主要集中在80后。90后、以及00后这三代里。

为什么呢？

第一，房价太高，还贷压力大；

第二，目前的消费观念已经改变；

第三，市场诱惑太多；

第四，贷款太容易；

第五，储蓄存款的利息太低，都去理财投资了；

从数据中，我们也可以看到，目前贷款比例飙升最厉害的，并且达到历史高位的就是住房贷款，汽车贷款。

说明了现在大部分的年轻人，要么就是住房贷款压力，要么就是提前消费的贷款压力。

在种种压力和诱惑之下，自然产生了无存款的迹象。根据一份90后的资产统计，基本负债都是达到万元级别，甚至有的已经达到了十几万。可谓是新一代的“负翁”群体了。

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过去的近二十年里，房地产作为国内经济支柱产业，一直占据着经济舞台的重心，因此房地产市场吸纳了最为规模庞大的廉价资金，有经济“蓄水池”的称号。由此可见，老百姓为高房价的支出增加多少成本？资金主要流向哪里？这都是十分明显的。

目前来看，大多数人没有存款，甚至处在杠杆过高的负债之下，这从我们的高房价持续上涨过程中就可以理解，一套房子动不动就几百万甚至上千万元，这对于年收入不到10万元的大多数普通工薪阶层来说，意味着花光积蓄也是无济于事的。

因此，这种情况下，居民储蓄存款怎么可能会多呢？根据国家统计局发布的今年上半年的数据显示，我国居民人均可支配收入为14592元人民币，这就是说我国居民用于消费支付及储蓄部分的之和为14952元，平均下来每月还达不到3000元。今年上半年物价上涨过快的情况下，每月3000元不到的可支配收入水平，更是让居民人均可支配收入入不敷出了。

实际上，按照去年全年的水平来看，我国居民人均可支配收入也只有28000元左右，唯一超过6万元的只有上海市和北京市两地。而且它们的当地收入水平也高于全国其他地方，其中月薪过万的达到了三成以上。尤其是北京的城镇非私营单位就业人员年平均工资都超过了10万元以上。而我国城镇非私营单位就业人员年平均工资约为59675元，城镇私营单位就业人员年平均工资为49262元。

但根据央行所发布的数据显示，截止今年上半年末，我国住户存款余额达77.66万亿元人民币，相当于人均储蓄存款超过5万元以上。因此您说的5.6亿人存款基本为零。恐怕是有些不准确的。

总之，大多数人可能没有太多的储蓄存款，这也是毋庸讳言的事实，除了用于购房以外，也可能投向收益率较高的其他理财产品上，而非全部都是存入银行这么简单，比如说余额宝等货币基金近年来迅猛增长的规模就是明证。因此我们不好直接以存款多少来衡量。

我国有5.6亿人存款为0其实并不意外，与我们的财务结构息息相关，如今基本人人负债，放眼身边又有多少人手里攥着存款呢？

每个人看上去都很有钱，却没有存款，钱都花到哪里去了？

1、房贷车贷

在国内，房子和车子是消耗居民存款最大的两架马车。以房子为例，在一些城市至少几百万上千万，一般的家庭不可能一下子就拿出这么多钱，特别是现在的年轻人买房，首付都有压力，不贷款这辈子都难以买得起房子。供房供车每个月支出一大笔钱，薪资刚刚到手就马上要还贷，根本没有余钱存下来，年纪越大负债越高，存款为0的你们还好吗？

2、抚养教育孩子

现在养个孩子真的不容易，生育要钱、奶粉要钱、教育要钱、兴趣爱好要钱等等，而且每一笔花销都是非常大的，很多人不敢生二胎就是没有这个经济能力，养个孩子基本能掏空一个家庭的积蓄，存款都用来抚养教育孩子，哪里还有闲钱。

3、养老

养老这件事，不仅是要照顾双方父母，也要为自己将来的养老做打算，生个病上医院就是一大笔支出，还有养老保险等。

4、消费支出

生活中的衣食住行持家的人才知道是一笔多大的数目，虽然每项支出都不多，但是每月要花销的地方非常多，汇集在一起占到支出非常大的比重。

……

举个例子，一个人在四五线城市每月收入3000元，吃饭花去1000元，出行或其它花去500元，如果遇到酒席又不见几百份子钱，需要租房的话要支出多大几百，孝敬父母几百等等，这3000元几乎分文不剩。当然即使月入3000元，很多人也依然会选择贷款买房，每月还贷之后，还要压缩其它成本，不仅生活质量下降，存款每月没有剩余，负债还一大堆。这只是小城市居民的缩影，如果在大城市生活收入虽然很高，但是每月各种支出，能够做到盈余的人不多。

生活上的各种负债和消费支出把所有的存款消耗殆尽，很多人还在为还信用卡而努力，没有存款的人们，抗风险能力较低，也许与贫穷之间只差了一个失业或者一场大病。